备付金实际上是银行依托信用卡,向持卡人发放的一种小额信用贷,比如浦发万用金和中信圆梦金等,国有银行很多叫做备付金或备用金。这些小额信用贷一般都是采用分期还款,与信用卡分期一样用手续费取代了利息,美其名曰免息。
在理论上利率不算高。月息0.75%折算成名义年利率也就9%,再按照本金等额递减法计算,实际年利率为16.2%。这个利率水平当然不能与公积金房贷相比,但因为这属于消费类贷款,且属于无担保抵押信用贷款,风险大利率当然会很高,从法律角度上仍然没有超过24%,是合规合法的。但信用卡透支逾期利率也是18.25%,这也就看开了。所以,这笔贷款究竟值不值?还是主要看个人需要,如果别无他法且急需也还可以承受,总比其他平台便宜些,而且费用透明,童叟无欺。如果有其他替代,当然可以放弃。
但是,备用金的弊端有的非常隐蔽,需要借贷人保持警惕,稍有不慎就会掉坑。根据某银行备用金的产品说明:
1.备用金一旦申请成功,额度资金将转入申请人名下信用卡。
2.发卡行同时关闭信用卡的取现和转账功能,即不能提取现金和对外转账,只能刷卡消费,只能用于消费领域。
3.备用金一旦申请成功,无论你用与不用,都必须按月偿还本金和手续费。即使提前偿还,也需要全额支付总额度手续费,这是最大的坑。
综上所述,银行给备付金10万,月利率0.75%,值与不值?利率不是问题的关键。问题在于你对它的需求程度有多高,倘若不急需或利用价值不高,那是冤枉花钱。众多银行为什么千方百计将这类小额信用贷款往信用卡靠?一是消费贷利率高,这是利益需求;二,发卡行都是企图将这类信用贷款纳入信用卡透支范畴,试图用刑事责任来震慑借款人。随着两高关于信用卡新规出台,明确规定发卡行不得以信用卡形式违规发放信用贷款。这类贷款是否违规?我们不得而知,有待监管机构或法庭来揭开盖子。因此,生活中对于信用卡分期一定要谨慎对待。特别是信用卡也要谨慎办理,避免持有过多的信用卡,而且更要避免信用卡欠款一直不还。
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