信用卡最低还款伤不起

一、案例分析

在公司的新春茗宴上，公司的一位年轻小伙A向我晒在春节期间刷卡买的一块价值2万RMB的手表，他还向我透露他不打算全额一次性还清卡数，而是采取每月最低还款额的方式归还这笔银行贷款。我好奇的问：“剩余的贷款额还有什么好去处吗？”他说：“银行的这点利息算什么？我正在谈恋爱，口袋里可不能没有票子！另外，这笔贷款的余额我可以存银行收利息、买基金赚收益，总比还银行的好！”我真的好羡慕年轻人的豪迈气概啊！

不过我回家后细细一算，这银行利息可不是闹玩的！用信用卡消费其债务为2万元，每个月的最低还款额为债务的10%，即2000元，银行卡利率为日万分之五，即年利率为18.25%！请注意，现时多数国内银行的计息基数是全额计息，即以借贷2万元计算利息。

以下是小伙A信用卡债务第一个月的数字明细：

本金：20000元

利息：20000元×18.25%÷12=304.17元

支付本息额：2000元

本金支付额：2000元-304.17元=1698.53元

债务余额：20000元-1698.53元=18304.17元

每个月都会进行这样的计算，直到完全还清信用卡债务。下表为还款过程的计算。

小伙A偿还信用卡贷款计算

还款月份本金 月利息  每月偿还

0 20000.00    304.17    2000

1 18304.17    304.17    2000

2 16608.34    304.17    2000

3 14912.51    304.17    2000

4 13216.68    304.17    2000

5 11520.85    304.17    2000

6 9825.02     304.17    2000

7 8129.19     304.17    2000

8 6433.36     304.17    2000

9 4737.53     304.17    2000

103041.70     304.17    2000

111345.87     304.17    2000

12-349.96     304.17    2000

为了撇清2万元的信用卡债务，小伙A要用1年的时间并需额外支付3954.21元的利息。

二、为什么不全额还款

1、既然需要支付巨额的银行利息，那么小伙A为什么还不愿意全额还款呢？从“银行的这点利息算什么？”可以看出小伙A对信用卡的还款条款不是太熟悉，他可能对每日万分之五的息率掉以轻心，同时他可能不知道银行是按全额收取每期利息的。在日常生活中，粗心大意往往让人多花无辜钱，如果处理不好造成拖欠信用卡款的话，还可能会影响信用记录，以后办理贷款、开新的信用卡或出国等都会造成不必要的麻烦。

2、“我正在谈恋爱，口袋里可不能没有票子！”此言不差，但正是筹划未来，我们更加需要积蓄房基，为将来铺路。正如一句古老的名言所启示：“如果每月攒来100元，花99元，幸福！花101元，痛苦！”

3、“这笔贷款的余额我可以存银行收利息、买基金赚收益，总比还银行的好！”这句话反映了小伙A对目前金融市场情况不太熟悉。目前一年期的定期存款利息为3.5%，比18.25%的年息率差远了。另外，投资基金的预期年收益率为6%~10%比较合理，要知道菲特兄、林奇兄等大师级的年投资收益率亦不过是17%~20%，因此，降低证券市场的年收益率预期，对我们筹备未来资金有重要的意义。从另一个角度看，如果信用卡债务每年的利率为18.25%，还清债务就可以保证让我节省18.25%，在某种程度上这与获得18.25%的回报率一样好。

4、从行为金融学上也可对小伙A不全额还掉信用卡款作出解释。行为金融学认为人们心里都有一本心理账户倾向，这种因素让我们觉得将资金存放于不同的账户具有不同的意义。有时候，心理账户因素使得投资者不能全面考察其财务状况。因此，我们必须要牢记的是：1元就是1元，无论进行投资还是损失都一样，不这样思考问题可能让我们付出很大的代价。持有信用卡余额实际上抵消了任何的投资收益，除非资本市场正遇疯牛或你是世界顶尖的投资大师。否则，将多余资金进行投资而不是还清你的信用卡债务绝对会让你得不偿失！

忠告：保持信用卡账户的余额可能代价高昂。我的建议是全部还清你的余额。

债务问题免费咨询，老师微信：’>amd3000(点击复制微信号)

回复 债务逾期

灰姑娘

因为给爸爸治病欠下各种贷款、银行四十多万，家里还有一个没有断奶的孩子。现在妹妹已经请假照顾爸爸了。我该怎么办。。。我真的好痛苦

章鱼先生： 我已经上岸一个月了，负债已经折磨了我两年。每天都是各种催收和起诉电话，搞的头都大了。一个月前加了这上面的一个老师，老师给我分析了我的债务问题，还帮我做了债务规划。问题就这么解决了，只需要每月还很少很少的一部分。催收和起诉电话也没，都很难相信会这么简单。

灰姑娘： 让别人帮忙债务规划真的有用嘛？你说的这个老师的微信号是多少？

章鱼先生： 我觉得挺特别的，他帮我解决了我两年的债务问题。我加的那个老师的微信是：帮助债务人脱离债务，上岸回归正常生活’>amd3000(点击复制微信号)

灰姑娘： 真的很感谢，我已经加了老师的微信，老师挺有耐心的，正在帮我分析我的债务问题。

章鱼先生： 不客气，祝你早日上岸

Ban儿

我欠不到10万 就感觉对前路已经很渺茫了，天天还有人提着我，现在的我就像一拳被打进了墙里，不是出不来，是不想出来了。

往事随风去

我法院的律师函到收到了，刚好咨询了老师给了我一个方案，庭前达成个5年的分期还款协议，感谢老师，大家只要有希望，就不放弃！

往事随风去： 可以的呀，老师的微信号：帮助债务人脱离债务，上岸回归正常生活’>amd3000(点击复制微信号)